买保险需要结合家庭年收入,夫妻两的收入占比,父母有无退休金等等因素,这些题主都没有说明,所以和您分享一下保险配置的思路,不管您的家庭年收入是10万、15万还是更多,都可以根据这种思路去配置。
一、家庭保障方案的几条黄金公式
1、家庭保费预算是年收入的10%
单经济支柱:2个人的收入差距超过50%,三分之二的预算要放在经济支柱上面,剩下的解决配偶和孩子的问题
双经济支柱:2个人的收入差距在50%以下,2个大人的预算要占到四分之三,给孩子最多留四分之一,甚至是五分之一
2、定寿保额必须是收入的10倍
经济支柱定寿险的保额必须是收入的10倍
非经济支柱的定寿险保额可以做到5倍
3、重疾保额是收入的3-5倍
重疾的作用主要在于收入失能补偿,赚钱多是在退休前,从保险的意义来说,只有你在有收入的情况下做收入失能补偿才是有必要的。重疾险保的最大意义时间就是在退休前。
4、意外险除了职业外,基本没什么限制,人人都需要一份。
小孩最好买带意外医疗的,可以弥补小额的住院风险。
5、高免赔额的百万医疗险很有必要
百万医疗比的不是价格,而是续保和停售风险。
二、配置家庭保险方案,需要关注哪些家庭情况?
每个家庭的实际情况各有不同,配置保险方案也需要具体情况具体分析。
①经济支柱类型
同样是15万的家庭年收入,不同家庭的收入结构各有不同,这会影响到他们的保障需求。按照经济支柱类型来分,可分为双支柱型与单支柱型两种。
比如双经济支柱的A家庭,夫妻二人收入相近,则两人经济责任平摊,两人的保险保障也要做到基本相仿。再比如单经济支柱的B家庭,夫妻二人中只有一方负责赚钱,则负责赚钱的这一方经济责任更重,需要更多的保障,其保险预算在家庭的保险方案中应当占据最大的份额。
②家庭责任情况
对于一般工薪小家庭来说,家庭责任主要有两种:一是赡养父母;二是抚养子女。两者都会在较长的一段时间内要求硬性支出。
如果一对年入15万的夫妻,同时需要抚养子女、赡养父母,那么一旦他们遭遇变故倒下,未来子女及父母的生活将很大程度上陷入困境,因此他们的保障尤其需要注意做足保额,让保险能够真正在出事时起到作用。
③信贷情况
许多刚刚组建的年轻家庭,会背负上各种贷款,比如房贷、车贷等。
比如A家庭年入15万,自有住房,没有贷款压力,那他们的保险需求会相对轻松。比如B家庭同样年入15万,但身上背着50万的房贷,必须确保失能、身故后,家庭还能够继续负担债务,所以需要提高保费比例换取更高保额。
三、方案搭配案例
我们假设家庭年收入为15万元,房贷50万,家庭成员情况如下:
先生老公小A今年28岁,收入10万,有社保
太太小B今年26岁,收入5万,有社保
孩子2岁,有社保
父母50多岁,有退休金无需赡养
搭配方案如下:
丈夫小A:
①定期重疾险:50万保额,保到70岁
②定期寿险:100万保额,保30年
③医疗险:100万保额
④意外险:50万保额
妻子小B:
①定期重疾险:50万保额,保到70岁
②定期寿险:50万保额,保30年
③医疗险:100万保额
④意外险:50万保额
宝宝:
①定期重疾险:50万保额,保30年
②医疗险:100万保额
③住院医疗险:5万保额
④意外险:10万保额
父母:
①百万医疗险:100万保额
②防癌险
③意外险(含住院医疗)
以上配置方案的累计保费总额约1.2万~1.5万左右。
四、方案解析
以上保障方案,可以为夫妻两人提供:每人各50万定期重疾保额;上百万保额的住院医疗保障;高额意外保障;以及100万/50万保额的身故保障。
由于家庭有负债,并且需要赡养父母,儿童在未来的一段时间内都需要抚养及教育支出,所以夫妻二人家庭责任比较重。丈夫与妻子均配置定期寿险,覆盖家庭责任期,丈夫收入较高,保额有100万,妻子收入稍低,保额拟为50万。
对孩子来说,优先考虑的是中长期重疾险,由于家庭预算有限,可先将儿童保障到成年。针对小孩子容易生病住院的情况,在购买百万医疗险和意外险的同时,增加低免赔额的住院医疗险作为补充,可以报销低额医疗费用。
父母亲年纪大了,买重疾险不划算,如果父母亲身体条件允许,建议配置百万医疗险+防癌险。如果买不了医疗险,可以考虑给他们买防癌险,预防癌症风险。此外,老人腿脚不方便,免不了磕磕碰碰的意外风险,一份含有住院医疗保障的意外险很有必要,一年一两百块钱就可以搞定。
317711个用户完善保障计划